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人消费贷款产品因其资金用途覆盖生活的方方面面,近年来越来越受到消费者的青睐,银行也纷纷推出贴近消费者生活的个性化产品。网上近期公布的一则数据显示,2014年银行个人消费贷款挪作他用的现象严重,有超过26%的消费贷款没有用于日常消费,其中用来买房的比例达到16.20%,用作公司经营的占6.46%,用作其他的占比为3.41%。

一位银行信贷部人士透露,由于他所在北京分行的消费贷款出现了一些不良,之前一套房屋作为抵押消费贷款又很难处置,所以两周前该分行就提高了消费类贷款的条件,要有两套住房作为抵押,同时贷款利率最低上浮20%。

2014年,楼市整体成交低迷,这也使得房贷申请量和消费贷申请量双双下滑。某股份制银行人士分析称,银行消费贷款用于其他用途很难避免。从消费贷款的规定来看,如果小于一定额度,可以直接将资金直接打入贷款客户的账户,这就为客户提供了钻空子的机会。

银行虽然在这方面也很严格,但还是很难摆脱造假,银行在这方面的审核力度确实需要提高。近年来,银行对于消费贷款一般都要求借款人提供相应的贷款用途证明,也要求大额款项直接打入用途方账户,但这也就滋生了利用此来牟利的渠道,也衍生出灰色产业链和费用,比如贷款套现、提供贷款用途资料等。此外,通过抵押贷款的形式能向银行申请到低贷款利率,然后再将资金用于放贷获得息差的现象也常有发生。

此前,某担保公司人士透露,他所在公司的大客户手里有几套房子,通过住房抵押在银行贷款,然后用于线上投资,赚取息差。虽然贷款用途材料费和贷款套现费所占比例不大,但说明确实存在贷款挪用,这些费用的支出也严重影响银行信贷资产的健康度。从银行年报来看,2014年贷款不良率普遍有所上升,其中个人消费类贷款的不良率不仅偏高,而且上升速度较快。限制更多的信贷资金流入楼市,央行和银监会多次下发过相关通知,要求各商业银行加强对消费性贷款的管理,禁止用于购买住房。

2014年5月,北京银监会为此还出台了 《北京银监局关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》,称北京银监局在日常管理中发现,个别银行个人消费贷款存在制度内容规范不够审慎,贷款金额较大、期限较长,明显与日常消费属性不匹配;贷款调查失职、审批过于宽松、贷后管理失效、员工行为管理不严等问题,使得贷款被挪用于股市投资,购买住房,生产经营等方面。提示各银行要注意相关风险,并要求原则上个人消费贷款发放金额不超过100万元,期限为10年以内。

某银行支行行长称,消费贷款用途很难控制,现在银行能做的也就是通过合同、发票进行监控。个人消费类贷款相比于小微企业贷款的风险小、利率高,从某种意义上来讲,银行比较积极做消费类贷款。但是,目前消费贷款不良率抬头,银行在处置抵押房屋上也面临一些问题,迫使银行不得不收紧消费类贷款。

某国有大行北京地区一家支行的信贷客户经理表示,目前消费贷款不能做,已经持续很久了。一银行信贷部人士透露,两周前,该分行就收紧了消费贷款,需要提供两套房屋作为抵押。

“不排除有客户申请消费贷款用于其他用途,也有一些正常消费贷款出现资金流动问题,所以分行消费贷款的不良也提升了。现在贷款都需要将资金打入指定用途账户,如果在一个月内不能提供发票,就会收回贷款,并处以一定的罚款。”

 

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